Casden, le fonctionnement de la renégociation de taux, un étrange paradoxe !

J'avais cru que le fonctionnement pour renégocier son taux à la CASDEN avait la même logique qu'un rachat de prêt. Il n'en est rien, et j'étais dans l'erreur ( et j'ai du coup écrit quelques commentaires erronées dans mon précédent billet parlant de la CASDEN, méaculpa).


(Edit : le contenu de ce billet n'est plus à jour, voir ici)

Le fonctionnement est le suivant : on regarde le capital restant dû. On en déduit quelle option est applicable en fonction du ratio capital restant dû/ points solidarités.Les options possibles sont  6 € pour un point (minimum), 1 pour 3, 1 pour 2, 1 pour 1 ou 2 pour 1.
Puis en fonction du nombre de mois restant à payer, on tombe dans une de leur sacro sainte grille secrète (toujours avec les durées clefs 5 ans, 7 ans, 12 ans, 15 ans, 20 ans).
Que trouve-t-on dans cette grille à double entrée option/durée restante ? Une réduction du taux nominal de votre prêt (jusqu'à un minimum de 0,10%). Cette grille ne fluctue pas en fonction des taux (elle n'est pas immuable bien sûr, mais varie tout de même peu). La renégociation CASDEN présente donc toujours un intérêt, et ce indépendamment des taux en vigueur au moment où l'on renégocie (logique qui n'est vraie qu'à la CASDEN). J'ai pu obtenir à titre d'exemple pour mon prêt sur lequel il ne me reste que 5 années : option 6 € pour 1 point : réduction de mon taux nominal de 0,36. Si j'arrive à avoir assez de points pour avoir 1 € pour 1 point : réduction du taux de 1,73 et enfin l'option reine : 1 € pour 2 points, réduction du taux de 3,28.
Si quelqu'un possède la grille complète, je serais très intéressé et la publierais ici. Cela me permettrait de faire un fichier excel ou l'on pourrait estimer la rentabilité qu'il y a à placer son épargne sur son livret casden pour renégocier le taux de son prêt régulièrement. (grille à compléter) :

Durée restante	moins de 5 ans	Moins de 7 ans	Moins de 12 ans	Moins de 15 ans	Moins de 20 ans
Option 6	-0,31	-0,22	-0.14	-0.11	-0.09
Option 3	-0,61	-0.45	-0.27	-0.22	-0.17
Option 2	-0,92	-0.67	-0.41	-0.33	-0.26
Option 1	-1,83	-1,34	-0.81	-0,66	-0.51
Option 0,5	-3,67	-2.68	-1.62	-1,32	-1.02

Les plus malins auront remarqué qu'a ce jeu là, il vaut mieux faire 6 renégociations option 6 pour 1 qu'une seule avec option 1 pour 1 (6*0.36=2,16>1.73, en tous cas quand il reste moins de 5 années). C'est globalement le cas à mon avis pour chaque colonne. Il en résulte que si vous pouvez renégocier votre taux casden avec option 1 point pour 1 euros, il vaut mieux le faire 6 fois avec l'option 1 point pour 6 euros (bonjour la paperasse). Après vérification auprès de Casden direct et auprès du siège, il n'y aurait pas de durée minimal à respecter entre 2 renégociations de taux et le service est gratuit (outre le fait qu'il faut que la CASDEN ait le temps d'éditer l'avenant entre 2 renégociations donc 1 mois minimum voir certainement 2 ou 3).

La où le système devient étrange, c'est que du coup, les points casden mis en renégociation de prêt avec l'option 6 sont très rentables (à la louche au moins un équivalent de 6% net d'impôt, calcul à affiner), a tel point qu'on a plus intérêt à "stocker" sa capacité d’épargne sur son livret casden pour générer des points que de rembourser par anticipation le prêt.
Exemple de paradoxe : Vous voulez emprunter avec vos points casden 100 000 € sur 20 ans, vous utilisez 200 000 points pour avoir un taux nominal de 2,6%. Si vous utilisez l'option 50 soit seulement 2000 points, vous avez un taux nominal de 3,47%. Après 12 renégociations option 6, vous baisserez 12 fois le taux de 0,17 (et donc après moult paperasse et attente), votre taux sera à 1,43 ! En bref, les points sont beaucoup plus rentables dans une renégociation que dans l’obtention initiale du prêt, le système est pour moi clairement "buggé", mais autant le savoir pour l'exploiter.