vendredi 15 mai 2015

Casden, du changement dans la renégociation de taux.

   J'ai enfin réussi à avoir un conseillé Casden et pu comprendre le nouveau système de renégociation. Il suit maintenant un système plus logique, tout simplement le même que celui pratiqué par toutes les autres banques de France.

   Le système de la renégociation casden est maintenant similaire à celui d'un rachat de prêt par la casden. Vous voulez estimez le taux que vous pouvez gagner en renégociant, munissez vous de votre capital restant dû, de vos points solidarités et privilégiés, et de la durée restante et allez faire un tour sur le simulateur fourni sur le site casden. Simulez un tout nouveau prêt, du montant de votre capital restant dû sur la durée restante de votre prêt, et vous aurez le nouveau taux et les nouvelles mensualités proposées sous vos yeux. La conseillère m'a parlé d'un écart de 0,2 avec les taux consentis, mais c'était assez confus de sa part, et je n'ai pas observé de différence sur les simulations que j'ai effectué et ce qu'elle m'a annoncé pour le cas particulier de mon prêt. Bref, cela donnera toujours une bonne image du résultat final même si pas complètement exacte.

  La bonne nouvelle, c'est que les points privilégiés qui s'accumulaient sans rien faire vont pouvoir maintenant servir pour renégocier le taux. Effectivement, cette renégociation sera bien sur intéressante quand vous franchirez les différents paliers de durée restante (pour rappel, 20;15;12;7 et 5 années). Ainsi, quand il reste seulement 5 années pour votre prêt, même une renégociation avec les points privilégiés risque d'être rentable.

   La mauvaise nouvelle, c'est que tout ceux qui comptaient sur l'ancien système pour renégocier petit à petit leur taux jusqu'à quasi 0 ne vont plus pouvoir le faire. Pour tous ceux ayant un taux déjà très bas, la poule aux œufs d'or est maintenant morte.

   Le système vise maintenant tous ceux moins au fait de son fonctionnement qui ont souscrit leur prêt casden il y a quelques années à des taux beaucoup moins compétitifs qu'aujourd'hui. Pour quelques points solidarités/privilégiés, ils peuvent maintenant profiter d'un taux qui a d'une part bien baissé conjoncturellement et est d'autre part bien plus performant puisque sur une durée plus courte.

   Les taux sont au plus bas, et vont bientôt augmenter: on assiste à une remonté des taux sur les obligations un peu partout dans le monde, sans compter que la FED relèvera ces taux d'ici la fin de l'année. C'est donc aujourd'hui que ce nouveau système est le plus rentable, car il dépendra maintenant fortement de la conjoncture sur les taux au moment où la personne cherchera à renégocier. C'est normal que la casden anticipe le problème suivant : Avec son ancien système, et les nombreux prêts émis aujourd'hui à 2% sur 20 ans, on aurait assisté à une génération de sociétaires avec des prêts quasi gratuit pour finalement peu de points pendant que les sociétaires arrivés après cette mode de l'argent gratuit auraient eu des mauvais taux très dur à renégocier. c'est assez difficile de dire à un sociétaire que pour X points solidarités, son camarade passe son taux de 1,3 à 0,8 pendant que lui même peut passer de 3,3 à 2,8, ou allez à la concurrence qui propose mieux eu égard à la durée restante qui a diminué.

   C'est donc à mon avis pour éviter des situations futures très inégalitaires entre ses sociétaires que la casden met ce nouveau système de renégociation en place, qui reste encore une fois bien plus conforme à ce qu'il se passe dans toutes les autres banques de France.

112 commentaires:

  1. Bonsoir Yann.. merci beaucoup pour ce nouveau billet et cette nouvelle analyse.... j'espère que l'on pourra bientôt reconstituer la nouvelle grille sur ce blog..... très bonne soirée et bravo
    Amande

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  2. Bonjour, merci à nouveau pour votre investissement et vos informations qui comblent une lacune de la CASDEN qui me paraît toujours aussi opaque et mystérieuse sur le sujet car je n'ai réussi à trouver aucune donnée sur leur site.
    Je suis un peu ennuyé car j'ai procèdé à une renégociation "à l'ancienne" (sur la base du barème permettant de réduire le taux de 0,2 en jouant ses points solidarité) récemment sans que la CASDEN me propose un autre système (avenant mis en place début mai) : est ce que le nouveau dispositif dont vous parlez s'est mis en place après ? Quand j'avais interrogé la CASDEN il y a un peu plus d'un an (avant de procéder à une autre renégociation sur la base du barème) sur la différence entre les taux pratiqués pour les nouveaux clients et "mon" taux il m'avait été répondu que la CASDEN ne rachetait pas ses propres prêts.
    Que me conseillez vous ?
    Que va t on bien pouvoir faire de ses points une fois cette nouvelle renégociation réalisée ?
    Dans mon cas, je me retrouve "à sec" de points pour demander un rachat "nouvelle version". D'ici que j'obtienne à nouveau des points les taux auront remonté...
    Je reste à l'écoute de vos conseils et de ceux de vos visiteurs sociétaires de la CASDEN qui sont peut être dans la même situation que moi.
    Peut être que dans ces conditions il va falloir regarder ailleurs et voir ce qu'on peut obtenir d'une autre banque dans le cadre d'un rachat de prêt puisque on ne peut plus compter sur l'application automatique d'un barème de réduction basé sur l'effort d'épargne non rémunérée... Reste à voir : pénalités casden vs nouveau taux et frais de garantie et de dossier de la concurrence... Pas facile !

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    1. Bonjour, un internaute dans un autre message m'indiquait que ce nouveau système datait du 4 mai, vous êtes donc passé avec l'ancien système juste avant. C'est dommage qu'on ne vous ait pas informé de ce changement pour que vous puissiez choisir ce qui présentait le plus d'intérêt pour vous. Maintenant, avec ses points casden, il faudra attendre qu'on arrive sur un nouveau palier de durée pour renégocier, en espérant que dans l'intervalle les taux n'aient pas trop monté, qu'on ait quelque chose à gratter. Ce système est nettement moins avantageux pour les petits malins qui avaient compris l'ancien, je ne parle même pas de la version en place il y a quelques année où plusieurs renégociations option 6 réduisaient très vite le taux à 0.
      Je vous conseillerez donc suivant le temps restant sur votre prêt de générer des points en attendant d'atteindre un nouveau palier, ou si votre taux est déjà fort bas, de laisser tomber et de faire autre chose de vos économies. Il me manque beaucoup de données sur votre prêt pour vous conseiller efficacement.

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    2. Merci pour votre reponse rapide.
      Je pense que je vais tenter de contacter la CASDEN pour demander de revoir mon prêt "comme si l'avenant de mai n'avait pas eu lieu" en arguant du fait que l'on aurait dû me donner toutes les informations pour faire un choix éclairé. Comment puis je vous contacter en privé pour vous communiquer les éléments complémentaires sur mon prêt (si vous êtes d'accord pour y jeter un œil et me conseiller) ? Merci.

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    3. Tout en bas à gauche de cette même page, il y a un lien pour me contacter sur ma boite mail.

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  3. Bonsoir Yann, merci à vous pour ce ticket. Ce que je ne comprends c'est pourquoi dites vous que ce nouveau systeme est plus avantageux (rentable) aujourd'hui? Un sociétaire passant par ce systeme CASDEN ne sera t il pas toujours plus avantagé que s il passait par une banque privee? Même (et encore plus) en cas de remonté des taux? Le systeme des renégociations via les points PP et PS faisant la différence? De ce que je comprends, l objectif du taux quasi-nul sera plus long et difficile à atteindre. D avance merci pour vos réponses, Popi

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    1. Pour renégocier un taux dans une banque privée, on se pointe avec une proposition de rachat d'une banque concurrente et généralement votre banque si elle tient à vous, s'aligne sur la concurrence. C'est un peu ce qu'il se passe avec ce nouveau système casden. Donc c'est en période de taux bas comme maintenant qu'il faudra se bouger pour renégocier son prêt casden. Quand les taux auront remonté de 2 points, ceux qui ont souscrit un taux fort bas aujourd'hui ne sont pas près de pouvoir bénéficier de ce système de renégociation.

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  4. bonjour,
    je viens vous rendre compte de ce que j'ai pu obtenir de la casden cette semaine:
    ayant contracté un prêt immo en janvier 2012 à 4,22% de 146000 € sur 300 mois, je le faisais baisser tous les 6 mois quasi jusqu'à 3,77% avec mes points et ceux de ma femme.
    la semaine dernière, je suis passé à la casden (sans rendez-vous) et ai demandé à ma conseillère s'il y avait du changement, elle m'a répondu que oui mais elle ne comprenait pas encore le système.
    elle m'a fait une demande à la direction et 2 jours après je reçois un nouvel avenant :
    mon taux est passé à 2,89% avec l'utilisation cette fois-ci des points privilège et solidarité avec une baisse de la durée de 24 mois et un "gain" au niveau des intérêts de 20000€ alors qu'avant je gagnais environs 1500€ , je précise que nous avons pris une délégation d'assurance chez APRIL car les moins chère à l'époque avec les garanties imposées par la casden.
    cordialement.

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    1. oui, vous gagnez beaucoup d'un coup, mais c'est moche de ce dire que tous les points dépensés dans l'ancien système ont été mis pour rien, un rachat de prêt par la concurrence plus tôt aurait donné de meilleurs résultats.

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    3. bonjour,
      j'ai contacté mon conseiller banque populaire avec la nouvelle proposition de la casden et il me propose un taux de 2,49% contre 2,89 chez la casden pour les mêmes durée(230 mois) et montant (135000€), ce qui me fait gagné en plus 4800€.
      ma question est:
      si je reste à la casden pourrais-je encore baisser mon taux et si je vais à la banque populaire je ne pourrais plus donc utiliser le système de points de la casden?
      et c'est vrai que j'aurais pu attendre avant de faire baisser tous les 6 mois ou aller dans une autre banques mais c'est fait c'est fait....:)
      alors que faire maintenant sachant que je vais voir d'autre banque afin de voir ce qu'ils proposent.
      cordialement.

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  5. Bonjour,

    Merci pour cette info très intéressante, je suis venue vérifier sur votre blog après en avoir entendu parler aujourd'hui même par ma conseillère CASDEN. Je suis en train de faire racheter mon prêt BanqPop par la CASDEN, pour un même taux nominal proposé par les deux banques (2.06% sur 14 ans, la BanqPop s'alignait pour que je reste, avec bien sûr moins de frais, seulement 500€ de frais de dossier, contre 1800€ de frais de rachat si je pars à la CASDEN). J'espérai pouvoir faire baisser petit à petit le taux de ce prêt en utilisant des points, mais cela ne va plus être possible si les taux augmentent à nouveau...
    Finalement l'option de rester à la BanqPop serait plus avantageuse ?
    Je suis quand même très surprise par ce nouveau système. En effet, si je fais racheter mon crédit en utilisant l'option 6, et que 6 mois plus tard j'ai assez de points pour refaire une option 6, cela ne servira à rien car on me proposera le même taux ? Il me faudra attendre beaucoup plus longtemps pour que cela soit rentable, soit un changement de palier à 12 ans (dans 2 ans !), et avoir assez de points pour faire une option 3 ou 2, et même parier sur le fait que les taux dans 2 ans n'auront pas trop augmenté, très risqué comme affaire... D'autant que mes économies bloquées à la CASDEN n'auront généré aucun intérêt pendant cette période ! Qu'en pensez-vous, je reste à la BP ou je fais racheter par la CASDEN ?
    Cordialement, et un grand merci pour votre blog que j'ai largement consulté avant de faire des prêts CASDEN !

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    1. Vous avez très bien compris le nouveau système de renégociation de la casden, Du coup vous mettez un certain temps à écluser les 1300 € de différence de coût. A votre place, je ne m'embêterais pas à utiliser de précieux points casden pour un surcoût immédiat et un hypothétique gain plus tard. Vous aurez l'occasion de faire d'autre prêt avec ces points.

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  6. Bonsoir,

    Pour ma part, nous sommes dépités et le terme n'est pas assez fort... nous avons effectué un remboursement anticipé total validé le 07 Avril pour valeur 04 Mai (débit constaté sur notre compte pour 102K EUR indemnités inclus....sur ~110 mois restants). La Casden étant une BANQUE coopérative n'est-elle pas soumise à une obligation d'information auprès de ses sociétaires surtout quant il s'agit d'une modification de sa grille et de son mode de calcul/fonctionnement sur les opérations de rachat/renégociation en cours?
    Car dans notre cas, avec ~74K points PS on aurait pu faire une énième renégociation qui pourrait s'avérer similaire à un alignement des taux pratiqué sur le marché actuellement.
    Pourrait-on avoir des retours d'autres sociétaires dans la même situation que nous ? Savez-vous si la CASDEN prévoit une quelconque indemnisation (en points par exemple) parce que quelque part, j'ai l'impression d'avoir été berné.

    Donc pour résumer ma compréhension sur ce changement, avec le nouveau système,ie le fait d'attendre le changement de pallier pour effectuer une renégociation, celui-ci n'est plus pertinent. Donc grosso modo, les fonctionnaires EN viendront souscrire un emprunt pour les avantages à "l'entrée" mais par la suite, nous serions dans un fonctionnement similaire à une BANQUE privée (si j'ai bien compris) ?

    D'avance merci,
    un sociétaire désabusé

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    1. La casden rembourse les points utilisés (initialement) dans le prêt quant vous remboursez totalement celui-ci par anticipation.
      Si je comprends bien votre problème, vous avez soldé votre prêt car taux trop mauvais et trop long de le faire baisser avec l'ancien système, et vous êtes maintenant dépité d'avoir manqué l'occasion de le garder tout en l'alignant sur les taux actuels avec un minimum de points.
      Vous avez bien compris le fonctionnement nouveau de la renégociation j'en ai bien peur.
      Il est vrai que la casden communique très peu la dessus, j'aurai eu connaissance du système au démarrage de mont prêt en 2005, je peux vous assurez que mon taux serai à 0,1 aujourd'hui.

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    2. Bonjour et félicitation pour votre blog vraiment très très instructif.

      "La casden rembourse les points utilisés (initialement) dans le prêt quant vous remboursez totalement celui-ci par anticipation."

      Savez-vous si c'est vrai aussi pour un rachat par la concurrence ? Est-ce tous les points ou une partie en fonction du temps écoulé/du capital restant du ? Doit-on faire un courrier particulier ?

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    3. Le calcul de la restitution des points est fait au prorata du capital restant du. Je ne sais pas si le fait de faire racheter le prêt change la donne, à priori non car la casden de demandera pas pour quelle raison vous soldez le prêt. Faîtes vous confirmer ceci au moins par oral auprès d'un conseiller pour voir si une démarche particulière est à faire, mais je dirais qu'a priori c'est automatique.

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    4. Bonsoir Yann,
      Nous n'avons toujours pas eu de retour de la CASDEN sur nos courriels suite à notre rachat total (pas de réponse par tél car je souhaite avoir une trace par mail).
      Savez-vous si une action auprès du médiateur de l'AMF sur notre cas peu accélérer le retour sur nos interrogations?
      La CASDEN est une banque ou assimilable, et en ce sens, est soumise aux mêmes obligations, de transparence, d'information et d'équité de traitement.

      A ce jour, nous n'avons toujours pas été re-crédités de nos PS consommées.
      D'avance merci pour votre avis.

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  7. Bonjour !
    Pensez vous qu'il est possible de rajouter un apport lors de la renégociation du taux afin de diminuer le montant du prêt ?

    Cordialement,

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  8. Bonjour,
    sur ce point, je puis vous répondre pour avoir expérimenté et voulu faire la même chose.
    C'est malheureusement impossible, il faudra dans un premier temps procéder à un remboursement anticipé partiel (10% du montant initial mini), puis faire la renégociation de taux. Les 2 avenants seront espacés de 2 mois minimum le temps que le premier ait effectivement pris date avant d'enclencher le second.
    Bien cordialement,

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  9. Bonjour,
    Merci beaucoup pour vos articles très instructifs.
    Je suis tombée dessus après avoir appelé la CASDEN pour renégocier mon prêt et avoir cherché des infos complémentaires. Je me suis donc rendue compte que j'aurais pu renégocier mon prêt de nombreuses fois ces dernières années... si je m'y étais prise plus tôt.
    Bref, c'est trop tard, passons à autre chose.
    La CASDEN me propose de baisser mon taux en utilisant mes points et me propose 2,2.
    Cependant, quand je simule un nouveau crédit sur leur site, j'obtiens un taux de 1,92 avec l'option 1 et j'ai même la possibilité de prendre l'option 0,5 avec un taux de 1,82.
    Je vais rappeler la CASDEN dès lundi mais avez-vous une explication de cette différence ? Peut être que je tombe sur l'écart dont vous parlez (plus de 0,2 dans mon cas !)... Merci d'avance !
    Bien cordialement,

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  10. Bonjour,

    J'ai rappelé casden direct et ils m'ont confirmé qu'une partie des points solidarités initialement investis seraient bien remboursés lors du rachat par la concurrence. Il suffit de faire une lettre au siège.

    Conclusion de l'histoire (pour ceux intéressés) :

    j'ai emprunté 45 000 euros (crédit à point) + 84 500 (crédit starden) il y a deux ans sur 20 ans. Il me reste donc 18 ans que j'ai décidé de ramener à 15 ans en grossissant un peu les mensualités pour profiter de l'effet palier.

    1ère option : faire une renégociation casden sur le prêt starden :
    * coût 38 000 points
    * gain 7 000 euros

    2ème option : rachat avec délégation d'assurance trouvé par un courtier (1.85 sur 15ans + assurance ridicule et dégressive) :
    * surcoût (frais remboursements anticipés, courtage etc.) 2000 euros
    * gains 17 000 euros.

    L'option rachat par la concurrence bat celle de la casden de 8 000 euros (si je vais au bout du crédit). Mais plus intéressant encore : je garde mes 40 000 points actuels et je vais récupérer une grosse partie de mes 90 000 points investis il y a deux ans. Comme ça au moment voulu je pourrai réemprunter pas mal en crédit à points avec l'option 0.5.

    A noter que je gagne 100 euros d'intérêts sur mes mensualités, donc pour effacer le surcout de 2 000 euros il faut que j'attende deux ans pour commencer à gagner (ou plutôt moins perdre) de l'argent avec le nouveau crédit.

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    1. Bonjour, je viens d avoir une réponse par mail nous confirmons qu il n y aura pas de rétrocession de nos PS suite à notre rachat anticipé total. Du coup, il y a deux sons de cloche différent par rapport à votre situation. Je vais les contacter avec en plus un courrier avec AR.
      Merci de nous tenir au courant, je serais curieux de connaître votre retour.

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    2. Bonjour,

      J'ai envoyé de mon côté aussi une lettre au siège pour avoir une réponse écrite.
      Je vous tiens au courant.

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    3. Bonjour,
      Je suis surpris que la Casden vous redonne des points, d'autant plus que vous partez chez la concurrence. Je connais des gens qui ont tout perdu, ça m'étonnerait que vous revoyez vos 9000pts investis il y a 2 ans. Tenez nous au courant si vous y parvenez !

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    4. Bonjour,

      Je viens de recevoir la réponse écrite du siège qui dit effectivement le contraire de ce qui m'a été dit au téléphone par Casden direct.

      "La restitution de points Solidarités et/ou Privilégiés" aux emprunteurs est prévue uniquement pour les remboursements des prêts immobiliers dont le motif est la vente du bien, objet du crédit."

      Je n'ai rien vu dans le contrat du crédit quand au remboursement des points. Du coup est-ce quelque chose qu'ils font au cas par cas ? Ont-ils le droit de distinguer revente du bien et rachat par la concurrence ? Je vais continuer de me renseigner.

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    5. Ils ont tous les droits...c'est bien le problème du système opaque de la casden...

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  11. Bonjour,
    merci beaucoup pour toute les infos. J'ai appris il y a deux jours et 'par hasard' le changement de fonctionnement des renégociations dont vous parlez ici, en téléphonant à la casden pour tout autre chose.
    Il y a une info que je n'arrive pas à obtenir : si le taux de mon pret devient inférieur à celui des nouveaux prets proposés (par exemple parceque les taux remontent), puis je quand même renégocier mon taux à la baisse (quitte à y passer des millions de points que je n'ai pas ...) où est ce completement bloqué ? J'ai eu trois conseillers et je n'arrive pas à d'avoir d'information claire. On me répond systématique 'il faudra faire une simulation quand vous serez dans ce cas ...
    Quelqu'un a t'il eu l'info ?
    Merci beaucoup.

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    1. oui, vous avez bien compris le problème, si jamais votre taux est canon et que les taux remontent, ce système de renégociation sera inutile pour vous. Cependant actuellement, le taux option 0.5 à 5 ans est de 0,1%. Donc il y a encore un peu de marge avant que cela ne devienne obsolète.

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  12. Bonjour,
    Une question également concernant les paliers d'assurance. En négociant un prêt caden avec assurance établi par leur service, y a t il un franchissement de palier à respecter ou le palier initial de l'assurance est maintenue lors d'une renégociation? Merfci

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    1. Bonjour,
      Pas de palier, ce qui comte c'est le capital emprunté et l'âge.
      Lors de mes précédentes renégociations, seules les mensualités du prêt sont baissées pas celles de l'assurance. Si vous avez emprunté 100 000 € et qu'il vous reste 50 000 €, en rachetant le prêt, l'assurance est divisée par 2 (si vous êtes resté dans la même tranche d'âge). Je pense que ça marche comme ça avec le nouveau système de renégociation casden.

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    2. Une renégociation ne change effectivement rien à l'assurance (contrairement à un rachat).

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  13. Bonjour,
    J'utilise le système de réduction de taux depuis 2008 en injectant des points régulièrement, mon prêt immobilier est désormais à 0,18% sur les 8 ans qu'il me reste.
    Si ce système de renégociation ne fonctionne plus je déconseille fortement d'aller à la Casden. Au lieu d'accumuler des points, placez votre argent sur un PEL et faites un petit prêt pour avoir la prime d'état, c'est plus avantageux et beaucoup moins risqué. Le fonctionnement de la Casden est opaque, elle ne rétrocède pas les points en cas de remboursement anticipé, ce qui est quand même fréquent en cas de mutation ou de séparation. La Casden est une arnaque en cas de séparation, je connais des gens qui en ont fait les frais.
    Trop opaque, trop risqué, des règles qui changent sans prévenir les sociétaires, on peut se faire piéger et ne plus savoir quoi faire de ses points, points qui ne sont pas revalorisés avec l'inflation donc qui perdent de la valeur chaque jour qui passe.
    Bref, malgré le taux canon que j'ai pu obtenir en accumulant des points pendant des années, si c'était à refaire je ne le referais pas.

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  14. Bonsoir,

    Je comprends votre point de vu, mais d'un autre côté, comment résister à 500K EUR de prêt sans hypothèque.
    J'ai fais une simulation récemment et pour mon couple de 37ans, la Casden nous prête ~300K avec 40% d'endettement. Le taux assurance par tête est passé de 0.36 à 0.20%. Ils se sont quand même alignés un peu vis-à-vis de la concurrence. C'est cette "carotte" qui fait que nous ne regardons pas chez notre banquier où le processus est plus rigide...

    Par ailleurs, avec la remonté des taux courant T4, et s’ils tendent rapidement sur 2016, rien n'interdit la Casden de revenir sur le précédent système.
    Je conseille à tous les sociétaires de faire un point semestriel avec un conseiller téléphonique, question de se mettre à la page et de ne pas passer à côté d'une opportunité.

    Après, sur le dilemme épargne placée en Pts Solidarité vs rendement d’un placement Lvret A ou assurance vie ou CT ou PEA, c'est un choix personnelle qui ne tient qu'à chacun d'arbitrer.
    Je serais curieux d'avoir l'avis de notre blogueur YP.

    Au plaisir d'échanger,
    PF

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    1. Effectivement, rien n'interdit à la casden de revenir sur l'ancien système si ça leur chante, ils font ce qu'ils veulent, c'est bien le problème. En tout cas Adrien dans un message ci-dessus vient de perdre 90000pts (un peu moins en fait puisqu'il en a bénéficié pendant les 2 premières années de son prêt). Pour avoir 90000pts il faut avoir placé environ 20000€ pendant 4 ans, cette même somme lui aurait rapportée 2500€ sur un PEL. Un placement à la casden c'est risqué...

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  15. Merci Yann pour avoir écrit cette chronique, et vivement votre prochain billet.

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  16. Bonjour Yann,

    Je reviens vers vous (1er post au 23/12/14) pour vous dire merci par écrit, grâce à vous, oui oui, j'ai attendu le palier des 20ans (initialement le prêt était sur 25ans) pour négocier et garder au final la Casden. (ils ont été sympas quand-même de m'informer d'attendre le 04/05 pour cette négociation plus avantageuse pour moi. (nouveaux barèmes). J'ai donc au final écourté de 23 mois mon prêt en gardant les mêmes mensualités, bon oui...j'ai gardé la même assurance,(MGEN/CNP) par conséquence, peut-être pas top en rapport à ce que d' autres délégations peuvent proposer. (Je pense, vous allez peu-être me le dire, que j'aurais pu gratter encore plus ailleurs mais c'est fait.) Ce n'est pas si mal je crois... si je vais jusqu'au bout de ce prêt! Encore Merci Yann et belle continuation!

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  17. J'avais oublié,
    Alexandre

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  18. Bonjour,

    Pouvez vous m'expliquer le système de palier?J'entame ma 10è année ,à 4% sur 20ans.

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    1. Suivant la durée restante de votre prêt à courrir quand vous renégociez, ou bien de la durée sur laquelle vous empruntez quand vous souscrivez un prêt, le taux consenti ne sera pas le même. Le phénomène n'est malheureusement pas continue, et suivant que vous empruntez à 144 mois ou 145 mois à la casden, le taux ne sera pas le même et de loin. Les paliers que pratique la casden sont les suivant : 5 ans, 7 ans, 12 ans, 15 ans, 20 ans et 25 ans. Chaque banque possède les siens. Il faut donc s'assurer quand on fait une demande de renégociation notamment qu'on est pas proche d'un des palier sus-cité.

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    2. Bonjour Yann,
      Est ce que je peux quand même demander une renégociation du taux si je suis proche d'un des paliers? En décembre ça fera 5 ans que je rembourse mon prêt et j'entends tout le monde dire autour de moi que les taux sont bas. Comme je vois qu'il existe un nouveau système de renégociation des taux à la CASDEN, je peux quand même tenter le coup?
      J'ai emprunté à un taux de 4,42% (assurance comprise) et j'ai quelques points privilégiés et solidarité (mais pas beaucoup)
      Merci

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    3. Oui, agissez tout de suite, demandez une simulation de renégociation à la casden en utilisant le maximum de vos points. Comparez avec un éventuel rachat de prêt par la concurrence.

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    4. Si on me propose une réduction du montant de la mensualité ou de la durée du crédit, quelle proposition est-il préférable de choisir? (Je pencherais plutôt pour la première)
      Merci encore pour toutes ces infos.
      Karl

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    5. La réduction de la durée vous fais économiser plus d'argent, surtout si votre assurance est basé sur le capital initial. Sinon c'est nettement moins grave, vous pouvez faire baisser la mensualité.

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  19. Bonjour,

    Merci beaucoup pour ces informations. Avec mon épouse, nous sommes en train de réfléchir à la renégociation de notre prêt.

    Nous avons souscrit il y a 18 mois un prêt de 201 k€ sur 300 mois à un taux de 3.33 %.
    L'époque, j'ai découvert la qualité de communication de la casden en lisant dans mon contrat de prêt et comprenant que j'aurais bénéficiez d'un bonus de 0,10% si j'avais emprunté 199 k€ au lieu de 201 k€... La conseillère a juste oublié de me conseiller...

    Avec mes 12000 points, si je fais une rénégociation, il me propose 3,03%. C'est mieux que 3,33%... mais on peut faire mieux, non ?

    Notre situation a significativement changé et voici ce que j'imagine :
    - augmenter de 30% mes mensualités, ce qui amène la durée restante à 16 années (au lieu de 23,5 années).
    - renégocier le prêt. Si j'ai bien compris le fonctionnement, passant dans la tranche 16ans / 20 ans, on devrait me proposer un meilleur taux ?

    Est-ce la bonne façon de faire ?

    Camille

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    1. Vous avez bien compris le système, mais c'est dommage d’amener le prêt à 16 ans car à 15 vous passez un nouveau palier encore plus intéressant

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  20. OK, merci pour votre retour.
    Je vous tiendrais informé.

    Bonne journée et bonne continuation !

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  21. Bonjour,
    La casden m'a fait une proposition:baisse du taux de 3.9% à 2%,avec augmentation des échéances et réduction de durée de 21 mois ,ou diminution de 100 euros avec maintien de la durée.(encore 11ans sur 20 ans) Apparemment impossible de réduire la durée du prêt même en ne touchant pas au montant des échéances.Quelle serait la meilleure option?
    Merci de m'éclairer

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    1. Tout dépend de vos choix de vie, dans les 2 cas c'est de l'argent qui travail à 2%. Si vous avez les moyens, prenez la réduction de la durée, vous gagnerez beaucoup sur l'assurance emprunteur qui est généralement rédibitoire sur la fin du prêt. Si 100 € représente une réelle qualité de vie en plus pour vous, n'hésitez pas à prendre cette solution, on ne vie qu'une fois.

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  22. Bonjour Yann,
    Avant tout merci pour cet éclairage !

    J'avais contracté un prêt pour 140k€ à 4.5% à la CASDEN.
    Il me reste 17ans à payer à 800€/an (113k€).
    Les simulations via le site me proposent :
    700€/mois 17ans 2.89%
    750€/mois 15 ans 2.57%
    900€/mois 12 ans 2.41%

    Étant donné que je travaille à Mayotte et que je gagne plus qu'avant, j'espère pouvoir bénéficier du taux à 12 ans (il faut qu'ils acceptent mes 100€ de mensualités en plus). Et ceci quitte à refaire baisser mes mensualités (dans le cadre des 30% de modulation possible sans frais, après 1an).

    Qu'en pensez vous ?
    Cordialement
    Nicolas

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    1. Après communication téléphonique avec la casden.
      Une précision que je n'avais pas saisie : le taux de renégociation dépend du nombre d'années qu'il vous reste au moment où vous négociez et non à l'issue de la négociation.
      Donc dans mon cas quelque soit la durée qu'il me reste on me proposera du 2,89% (2,59+0.24 assurance) car au moment de la renégociation je suis dans la tranche entre 15 ans et 20 ans (et option 6).
      Cordialement.
      Nicolas

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    2. Oui, effectivement, si vous voulez un taux sur 12 ans, il faudra d'abord moduler votre prêt pour atteindre une durée restante de 12 ans. la casden n'est pas très souple à ce sujet, il faut faire plusieurs avenants distincts. attention cependant, les taux à la casden pour les nons résidents français ne sont pas les mêmes et de loin, si vous pouvez toujours vous faire passer pour un résident français, ce sera mieux ...

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  23. Bonjour, Yann comme tout le monde je salue ton travail qui nous aide particulièrement.
    Pour ma part j'ai besoin de ton avis sur une proposition de taux que me fait la Casden et la banque POP,
    trouves tu normal que la délégation Casden ou je suis ne sois pas en mesure de s'aligner sur ce que fait la Banque Pop alors qu'ils sont partenaires ?
    La Banque Pop pour un prêt de 300 000 € sur 25 ans et 30 000 € d'apport en plus nous propose 2.30 et des assurances à 0.13 sur deux têtes sans frais de rachat anticipé et le cautionnement de la CASDEN.
    La Casden nous propose 2.89 hors assurance (la délégation d'assurance MGEN est à 0.17 par tête)
    Je me dit que j'aurai aime faire le prêt avec CASDEN car je me dit que dans l'avenir s il doit y avoir une renego ce serai plus simple avec eux (quand j'aurai ++++ de points aujourd'hui seulement 30 000) mais au vu de tt ce que je lis cela n'est plus évident et surtout l’écart est tel aujourd'hui que ben heu ce n'est pas intéressant.
    Qu'en penses tu ?
    Merci pour ton aide.
    Hamid

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    1. c'est normal, la casden est un organisme qui impose à ses sociètaires une longue période d'épargne pour générer des points et faire des prêts compétitif, ce qui est un peu paradoxal puisu'on a généralement besoin de faire un prêt intéressant au début de sa vie professionnel.
      Bref, ce qu'il faut faire c'est faire un prêt court à la casden avec vos quelques points et faire lisser le tout avec votre prêt 25 ans à la BP. Le montage pourra s'optimiser avec des données plus précise. La délégation vous n'êtes pas obligé de la prendre à la MGEN si vous passez par la casden (mais je crois qu'il y a une bonification sur le taux si on passe par eux ?)

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  24. Quelle bêtise de ne pas être venue lire vos posts depuis quelques temps, je suis passée à côté de ce te précieuse info, et j'attendais sagement l'échéance pour ma 3e renego en option 1/6.... et surprise en faisant ma demande, je découvre que le nouveau système se fait aussi en options 1/20 et 1/50 !! Donc que ceux qui ont peu de points n'hésitent pas à faire la demande !! (Pour ma part je vais renégocier en 1/20, la différence en 1/6 n'étant que de... 4 euros par mois !)
    Coralie

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  25. Bon ben comme tout le monde, j'apprend cette modif et je reviens sur ce site ! :D

    faudrait presque l'appeler CASDENinfo.blogspot.fr ! ;)


    bon ben moi je suis plus que déçu !

    prêt de 15ans (avec un lissage 20ans BP par dessus) avec 180Kpts (donc meilleurs taux possible... mais fallait les avoir ces 180Kpts) !!! et on laisse un max sur le compte pour refaire un max de points (aujourd'hui 100K) et baisser le taux régulièrement une fois le palier des 12ans passé !!!

    sauf que maintenant cela ne sert à RIEN... avec ma conseillère on à fait une simulation avec les 100Kpts, les 12ans et nous gagnons quasiment rien !!!
    et avec les taux qui risquent monter nous n'aurons jamais moyen d'utiliser ces points !

    toute cette épargne perdu !!!

    mais je me demande si c'est légale sachant que nous avons signer un contrat avec des règles du jeu à un moment X.
    c'est un peu comme si moi je décidais demain de diviser les montant par 2 et augmenter la durée de remboursement par 2 !
    ils ne seraient pas d'accord !!!

    alors du coup je vois avec la BP pour renégocier de leur coté un petit qqch (sur leur prêt) et un courtier pour TOUT racheter (1,8% sur 15ans CASDEN et 3,2% sur 20ans BP... le courtier devrait trouver mieux) !

    mais franchement décu de la part de la CASDEN... cela fait des malheureux... heureusement que cela fait aussi des heureux (qq'un qui à un prêt de 20ans depuis 10ans avec rien en pts peu réduire son taux de plus de 80% !!!! oO )

    normalement, ils auraient du appliquer ces nouvelles dispositions uniquement aux nouveaux contrat !!!
    et garder les anciens contrats intact !!!

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  26. Bonsoir,

    nous avions demandé une renégociation de notre prêt, comme nous avions l'habitude de le faire régulièrement et nous avons eu une proposition avec un gain de près de 3 000 € pour seulement 4 555 pts. Je suis revenue sur le blog (oublié depuis 6 mois) et j'apprends que le système de renégociation a changé...
    Voici les caractéristiques du prêt :
    - capital restant : 91 000 e
    - taux d'intérêt : 2.59 %
    - TEG : 4.05 %
    - durée restante : 142 mois
    Assurance MAIF

    On nous propose un coef 20, avec ces 4555 pts, un taux à 2.15 % sur 139 mois

    Que doit- on faire ?
    Doit-on accepter ? choisir ensuite un nouveau mode d'épargne ? Nous avons 40 000 € depuis peu en notre possession.

    En espérant que quelqu'un pourra nous répondre

    Cordialement

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    1. la meilleure solution serait de faire un remboursement anticiper du prêt avec ces 40 K, d'opter pour une réduction de la durée bien sur puis de renégocier le prêt avec la durée plus courte obtenue. A défaut, cette renégociation est légère en démarche et vous donne un taux pas trop mal. Les 40 K seront par la suite mieux placé autre part que dans un livret casden sauf projet immobilier ou autre ultérieur.

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  27. merci pour votre réponse !
    on va étudier tout ça...

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  28. Bonjour,
    J'aurais quelques questions auxquelles je ne sais pas si vous pourrez me répondre.
    Nous avons négocié un emprunt il y a 4 ans à 3,80% (hors assurance) sur 25 ans. 905 euros par mois en prêt starden plus 70 euros pour un prêt à taux zéro. Nous avons épargné près de 25000 euros et 71000 points solidarité.
    Par ailleurs, nous souhaiterions faire des travaux et emprunter au bas mot 50 000 euros (en plus des 20000 qu'on a déjà) d'ici 2 ans.
    Quelle est la meilleure option ?
    - épargner encore des sous pour avoir une proposition très intéressante pour mon prêt travaux (qui fonctionne comme un prêt immobilier car il ya un permis de construire) et utiliser les points restants pour renégocier mon prêt starden. Le tout d'ici 2 ans.
    - renégocier mon prêt starden d'ici 4 mois environ pour atteindre la proposition 1/6, faire baisser de 50 euros environ mes mensualités, et passer de 21 à 20 ans. Par ailleurs, garder 50000 points et continuer à épargner points et sous pour mon prêt travaux d'ici deux ans.
    - utiliser tous mes points pour faire baisser mon prêt starden tout de suite. D'ici deux ans avec lesnouveaux points accumulés faire le prêt travaux.
    Sachant que nous ne voulons pas dépasser des mensualités de 1200 euros, tout compris (starden, prêt zéro, travaux)
    Si vous avez des pistes, je suis preneuse....Après moults calculs, je penchais plutôt pour la seconde proposition. ..mais je suis loin d'être une experte en la matière.
    Notre capital restant dû est de 148000 euros environ.
    Merci d'avance !!!

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    1. C'est un peu kiff, kiff, votre point vaudra-t-il plus cher dans 2 ans ? nul ne saurais le dire, mais l'inactivité et le temps ont un coût certain. êtes vous loin des 20 ans ? à votre place je prendrais un taux cannon sur 20 ans pour votre prêt actuel en utilisant le maximum de points possible, puis je reconstituerai une cagnotte PS pour mon prêt travaux dans 2 ans. On verra bien alors qui de la casden ou des banques tierce ferons la meilleur proposition. Si vous avez quelques mois à attendre avant d'atteindre le seuil des 20 ans, tentez de changer l'assurance si vous n'avez pas pris une bonne déléguation au départ, cela prendra bien quelques mois.

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  29. Merci, merci !
    On va réfléchir à tout ça.

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  30. Bonjour Yann, voici l'état de nos prêt actuel :

    Capital restant dû après l’échéance du 04/10/2015 : 78 938,99
    Durée restant à courir : 89 mois
    Montant de la nouvelle échéance mensuelle : 1 000,00
    Date première échéance : 04/11/2015
    Taux Effectif Global / Taux période mensuel : 3,37 % soit 0,2806 % par mois
    Intérêts du prêt : 9 583,20
    Frais : 0,00
    Coût total du crédit sans assurance : 9 583,20
    Coût de l’assurance : 0,00
    Coût total du crédit avec assurance : 9 583,20

    Nous venons de faire augmenter les mensualités pour le 5 novembre prochain.

    Nous disposons d'un solde de points solidarités équivalent au montant de l'encours à rembourser.
    Devons-nous attendre de passer en dessous des 7 ans pour renégocier ?
    Ou le faire des maintenant dans le crainte que les taux remontent ?

    Sachant que nous passerons sous la barre des 7 ans après le 5 février.

    Les points privilégies ont quel impact sur une renégociation ? ils ne sont pas cumulés aux solidarités ?

    Nous avons déjà fait une délégation d'assurance qui nous a bien fait gagné.

    Cordialement, Nicolas & Merci pour tout travail !

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  31. Bonsoir,
    Vos chiffres sont contradictoires, 1000 € * 89 mois = 89 000 € pour un remboursement de 78 939.99 chez moi, ca faite plus de 10 000 € d'intérêt, je suis donc obligé de faire des simulations à la louche
    Sur le simulateur casden : taux pour un prêt sur 7 ans option1 : 1% tout rond (sans la bonif de 0.1 pour les 10% d'apport)
    Le même prêt sur 85 mois : 1.45% Soit 0.45% d'écart. Nul ne connait l'avenir, mais je vois mal les taux remonter de 0.45% d'ici 5 mois. C'est dommage de n'avoir pas poussé un poil plus le montant de la nouvelle mensualité pour arriver à 84 mois et enchaîner la renégociation.
    A la louche, renégocier maintenant vous fait gagner autour de 5200 € alors que si vous attendez 5 mois et que les taux se maintiennent, il y aurait une économie autour de 5600 €
    A vous de voir avec ces données.
    Les points privilégiés ont un impact quand le taux sur la période de leur option 0.5 est inférieur à votre option avec les points solidarité. dans ce cas, une partie de la somme est considérée emprunté avec l'option 0.5 en point privilégié et l'autre avec l'option retenu pour les points solidarité. Une moyenne pondéré des taux par les montant respectifs est alors faîte. Bref, c'est un peu tordu mais les points privilégié n'intervienne que si on a pas assez de points solidarité.
    Bien cordialement
    Yann

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    1. Oui j'ai fait un copié collé de l'avenant : 78 938 + 9583 soit 88521 après le 5/11 - 89 mensualités restantes. Merci pour les infos c'est très gentil !

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  32. Bonsoir,

    Je me pose la question suivante (qui peut paraitre naïve).
    Est-ce qu'il est encore opportun et judicieux de passer par la CASDEN pour un achat immobilier (starden ou secundo) compte tenu des taux bas et du changement de leur méthode de calcul? savez-vous s'il y aura un durcissement de leur critères compte tenu de la mise ne place de la directive bâle 3 comme les banques ou si la CASDEN n'est pas concernée ?

    D'avance merci de votre retour Yann,

    PV

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    Réponses
    1. Bonjour,
      Clairement, la modification du système de renégociation limite aujourd'hui l'intérêt de la casden à long terme, on est maintenant dépendant (comme partout ailleurs) de la fluctuation des taux. LA promesse d'une éventuelle renégociation dans x années à l'aide de points casden sous réserve que les taux n'aient pas trop augmenté est nettement moins alléchante en cette période de taux planchés. Le système redeviendra très intéressant mais toujours spéculatif quand les taux auront augmenté. Maintenant pour tout ce qui est prêt à la consommation, la casden restera à mon avis toujours plus intéressante que cofidis and co.
      De ce que je sais, la casden sera peu voir pas impacté par Bâle 3 du fait de son fonctionnement qui lui assure un taux de solvabilité bien au dessus de la norme d'une banque lambda. Il peuvent même se permettre de cautionner leur prêt ce que les autres banques ne peuvent pas.
      Bien cordialement

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    2. Bonjour Yann,
      Bonne année 2016 à la communauté.
      Je voulais avoir votre avis avec ce qui se passe depuis quelques jours sur les marchés financiers et au niveau de l'économie globale. Je constate des "débuts de feu" un peu partout sur chaque segments de marchés ou classe d'actifs ainsi que des détériorations de situations économiques de plus en plus aggravées chez les pays dites "développés" et BRICS.
      Quel est votre sentiment sur l'impact immobilier en cas de sinistres en France (krach, chômage en hausse etc...) ou enchaînements d'événements "explosifs" avérés.
      Est-il intéressant de s'être endetté dans la pierre avant qu'une telle situation se produise ou faut il plutôt rester long en liquidités et attendre les effets d'aubaines ?
      Je me dis que l'effet pierre fera office valeur refuge (hors commodities) -un temps certain- mais jusqu'à quel degré?

      D'avance merci de votre échange.

      PV

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    3. Depuis que j'ai déménager à Abu dhabi (en septembre 2015), je n'ai plus l'occasion de m'informer sur l'actualité comme je le faisait avant (plus de BFM à la télé ou radio). Je me contente de surveiller les allocution des banques centrale pour anticiper la paire euro/dollar car je suis payer ici en euro avec des dépense en dirham (fortement corrélé au dollar). Ce qui est sur, c'est qu'historiquement, l'argent circule. Quand la bourse baisse et que des sommes sont enlevé du système boursier, elles se retrouvent généralement dans l'immobilier (et vice versa). Je pense donc que tout crack boursier sera bénéfique à moyen terme sur l'immobilier, mais c'est un raisonnement bien simpliste j'en conviens.

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  33. Bonsoir,
    J'ai rendez vous avec un conseiller casden pour renégocier mon prêt (j'ai appris sur votre site que j'aurais pu le faire bien avant...mais mieux vaut tard que jamais!). Je me pose cependant quelques questions. La casden se borne t elle à l'utilisation de ces grilles ou y a t il une marge plus informelle?
    D'autre part j'ai actuellement un taux à 3,70 avec 0,22 x2 pour l'assurance soit un taux effectif global à 4,39% sur 20 ans pour un emprunt de 107000€ réalisé en 2005. Quand je fais des simulations sur le site, les taux sont effectivement beaucoup plus bas d'autant que j'ai pas mal de points mais l'assurance est beaucoup plus élevée, peut on "garder le taux de son assurance? Y a t il des frais de dossier? Doit on reprendre des parts sociales?
    Enfin ma conseillère de la BP m'a dit qu'une fois cette renégociation faite il était possible que la BP rachète le prêt sous réserve de l'accord casden (pour que l'on puisse encore renégocier avec eux) Quand est il réellement?
    J'envisage sérieusement d'aller voir un peu ailleurs ce qu'il est possible de faire mais je veux être au clair avant.
    Merci pour votre réponse et merci pour toutes les informations!

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    1. Dans le même cas que vous j'aurais bien aimé avoir ds news de votre histoire afin d'anticipé pour la mienne... si vous repassez par là un jour ! ;)

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    2. J'avais complétement zappé ce message et ses questions.
      Alors si renégociation à la casden,
      pas de frais
      pas de changement d'assurance (sous si vous avez pris une délégation il faudra voir avec elle)
      pas de parts sociale à reprendre.
      Si rachat par la BP, il faut se méfier car il y aura des frais de remboursement anticipé, certainement des frais de dossier et de cautionnement du nouveau prêt. Bref il y a intérêt à avoir un sacré écart de taux pour que cela en vaille la chandelle.

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  34. Bonjour à la communauté! Bon, je viens vers vous sans trop avoir compris les changements... J'ai contracté à la CASDEN un montage avec franchise totale pour la construction de ma maison tout en conservant mon appartement , et donc , avec un prêt relais... L'appart a été vendu et la situation réglée. Ma femme et moi nous sommes retrouvés avec un crédit de 218KEuros sur une durée de 291 mois, pour un taux hors assurance de 3,51%. Il reste 188KEuros de capital pour 23 ans de remboursement. Il nous reste 35500 solid et 15800 priv : que me conseilleriez-vous ? Dois-je demander une renégo (en sachant que je peux récupérer les points de mes parents, moins de 100K) ou carrément me tourner vers une autre banque (les taux restant encore intéressants par rapport à celui que nous avons)?
    Cordialement Fab

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    1. Pas de solution miracle, il faut comparer les deux, demandez une simulation à la casden avec les points de vos parents et partez voir la concurrence pour faire un rachat de prêt, vous verrez bien frai inclue ce qui est le meilleur.

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  35. Bonjour, j'ai débuté un prêt Casden en décembre 2015 pour une durée de 15 ans et voudrais renégocier mon prêt, car depuis début 2016 j'ai droit au ptz pour achat dans l'ancien! Est-ce possible? Aucune info sur la rétroactivité de ce ptz, je compte prendre rdv avec la Casden et me renseigner!
    Merci pour toutes vos infos, je vais me renseigner aussi sur les assurances et voir si je peux baisser mes mensualités!

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    1. Désolé, mais le prêt étant signé et l'acquisition faite, a priori vous ne pouvez plus prétendre au PTZ réservé aux primo accèdent que vous n'êtes plus depuis quelques jours.

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    2. Bonjour, est-ce que si je renégocie le prêt, ça pourrait être considéré comme un nouvelle offre de prêt?
      au vu des articles qui sont très vagues sur le moment de l'acquisition, mais donnent des indications sur la date d'offre de prêt émis!
      http://www.legifrance.gouv.fr/affichCode.do?idSectionTA=LEGISCTA000023356576&cidTexte=LEGITEXT000006074096
      merci de votre aide!

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    3. Si votre prêt a effectivement commencé, ce n'est pas en le renégociant que vous changerez sa date d'émission. Désolé, mais pour moi vous n'êtes plus éligible au PTZ, maintenant je ne suis pas juriste de la chose, mais je serais étonné qu'une banque prenne le risque de vous monter un dossier de PTZ en connaissance de cause.

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  36. Bonjour, j'ai débuté un prêt Casden en décembre 2015 pour une durée de 15 ans et voudrais renégocier mon prêt, car depuis début 2016 j'ai droit au ptz pour achat dans l'ancien! Est-ce possible? Aucune info sur la rétroactivité de ce ptz, je compte prendre rdv avec la Casden et me renseigner!
    Merci pour toutes vos infos, je vais me renseigner aussi sur les assurances et voir si je peux baisser mes mensualités!

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  37. Bonjour Yann et félicitations pour votre site qui permet de débrouiller un peu les arcanes de la casden (surtout quand on n'est pas fonctionnaire et n'en avait jamais eu dans la famille !!)
    Ma question porte sur l'assurance de prêt immobilier. Cela concerne mon fils et son amie (tous les 2 dans l'éducation nationale, lui titulaire et elle en cdd d'un an renouvelable). Ils ont signé pour un petit appart' et IDF et sont à la recherche d'un prêt (dont PTZ). Bien entendu le CDD bloque dans pas mal de banques, sauf à la Casden...
    Ni l'un ni l'autre ne sont affiliés à la MGEN (par choix et aussi parce que leurs postes dans l'EN sont récents).
    Ils ont ouvert un compte joint à la banque Popu. Leur projet semble bien avancé, et les mensualités annoncées "faisables"..... sauf que l'assurance paraît complètement disproportionnée ; déjà 100% sur chaque tête, et pour des mensualités apparemment démentielles (je vais me faire confirmer le montant exact, mais à priori c'est 4 fois plus cher qu'ailleurs !)
    Bref, ma question est ; savez-vous si on peut, dans ce cas, s'assurer ailleurs qu'à la MGEN, comme la loi Hamon l'autorise depuis 2015, ou bien la Casden fait-elle exception ? Je n'ai pas trouvé cette information sur le net et ne sais pas où me la procurer.
    Merci à vous et encore bravo pour votre blog

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    1. En fait la casden est l'une des banque qui propose la délégation d'assurance depuis le plus longtemps et sans rechigner à ma connaissance. Par contre elle exigera systématiquement 100% sur chaque tête.

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    2. Super, pour votre rapidité à répondre. J'ai cru comprendre, en effet, que les 100% seraient exigés en raison d'un faible (??) montant de caution. Les enfants n'ont pas encore ce fameux compte où il faut accumuler des points (système un peu opaque et troublant pour des novices, mais je vais potasser grâce à votre site). Je suppose qu'ils ne pourront donc pas négocier leur taux avant un bon moment. Par contre si, dans un premier temps, ils pouvaient "économiser" sur l'assurance, ce serait déjà pas mal. A votre connaissance, où faut-il s'adresser pour trouver une "délégation d'assurance" ? J'ai déjà plus ou moins des échanges avec un courtier en assurances en ligne ; serait-il habilité à remplir cette fonction ou faut-il un organisme certifié ? Mais peut-être que j'abuse de votre disponibilité ?!
      En tous cas, encore sincèrement merci

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  38. Bonjour,
    Merci beaucoup pour cet excellent site que j'ai découvert aujourd'hui. Je négocie en ce moment un prêt immobilier avec la CASDEN. On m'a conseillé de mettre mon apport et éventuellement plus dans le compte solidarité CASDEN que je viens d'ouvrir pour bénéficier des points me permettant d'avoir un prêt à taux 1,99 pour 20ans. Je n'ai pas encore compris l'histoire de la grille et comment se fait le calcul. La question que je me pose est est-ce qu'il est préférable pour moi de mettre une grande somme en apport dès le départ, ou est-ce qu'il est mieux que je mette juste le minimum et épargner le reste pour bénéficier de plus de points pour pouvoir renégocier par la suite mon prêt. Sachant que j'ai 56 ans et on me propose une mensualité de 1100€ pour 96 mois (pour le taux à 1,99%) et 689€ pendant 144 mois (pour le Taux Zéro). J'aimerais bien repasser à 15 ans.

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    1. non, si vous n'avez pas déjà un solide capital de point solidarité casden, je pense que la casden ne sera pas compétitive. Je vous conseille de mettre votre apport et éventuellement dans le prêt afin de réduire le montant de celui-ci, c'est la meilleur utilisation que vous pouvez faire de cet argent si il n'a pas de chance de vous manquer en cas de coup dur par la suite.

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  39. Bonjour Yann,
    Nous souhaitons renégocier les taux de notre prêt immobilier auprès de la CASDEN.
    Nous avons emprunté 95 000 € sur 180 mois. Taux d'intéret du palier: 3.01340%

    A ce jour, il nous reste 138 mois pour un capital restant dû de 76 504 €
    Nous disposons de 109 162 points privilègiés et de 59 808 points Solidarité.
    Nous sommes allés sur le site de la casden pour faire une simulation de prêt: 1 assurance, 138 mois, 76504 € à rembourser et 0 de capital.

    Est-ce comme cela qu'il fallait procéder?
    Le simulateur n'indique pas les frais de dossier et le montant des frais de remboursement anticipé.
    A la lecture des conditions liées à notre prêt, il est indiqué que ces frais s'élèveraient à 3% du capital restant dû.
    Pouvez vous nous dire si la renégociation serait avantageuse?
    En vous remerciant pour votre aide si sympatique

    A bientôt

    M.Mariel

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    1. Le taux que vous avez obtenu lors de votre simulation est peu ou prou une bonne idée du taux que vous obtiendrez pour la renégociation. Cependant, seule la casden pourra vous faire une simulation de votre renégociation de taux qui ne vous engagera à rien. Aller donc demander de la recevoir par mail avec un simple coup de fil, les frais de renégociation sont inexistant, si le taux s'améliore, il y aura alors un gain immédiat. N'hésitez pas à demander une simulation.

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    2. Nous avons suivi votre conseil et vous aviez raison en un seul coup de fil nous avons renégocié notre prêt après une simulation.
      Merci à vous et bravo pour votre blog.

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  40. Bonsoir,

    Nous avons renégocier notre taux auprès de la CASDEN qui nous a donc fait une proposition à 3,05% au lieu de 4,909%. Par contre, nous ne comprenons pas pourquoi ils ont pris 35 816 points privilèges sur les 85 557 points que nous avons et pas la totalité.

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    1. Clairement, vous êtes victime d'un "bug", il aurait fallut mettre plus de point pour avoir un meilleur taux, ceci est de plus irrattrapable car avec le nouveau système de renégociation, si vous voulez renégocier une fois de plus avec les points restant, vous repartez en fait de 0. Essayer d'avoir des explications, mais vous avez signé l'avenant, je crains que vous ne puissiez obtenir réparation.

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  41. Bonsoir,

    Je m'excuse par avance, je post au mauvais endroit mais je souhaitais vous envoyer un mail pour aborder un sujet lié à une profession dans l'immobilier qui ne vous est pas totalement étrangère si je ne me trompe pas (courtier). Problème, le lien "Mon_mail" en bas de page ne marche pas chez moi. Serait'il possible de vous envoyer un mail d'une autre façon pour converser quelque peu ? Merci d'avance.

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    1. j'ai modifié le lien, le système par lequel je passais pour les mails est saturé. Si vous cliquez sur le lien maintenant, vous aurez mon email en clair.

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  42. grosse question !!!

    selon le simulateur CASDEN, je peux emprunter avec mes points (<100 000) 83K€ à 1,25% sur 144mois (12ans) !
    cool, je suis actuellement sur un prêt de 15ans à 1,8%, dans 4mois il ne me restera plus que 12ans.

    Donc j'envoi un mail à ma conseilère afin de répondre à qq question genre "Frais" ou "Assurance" (car je suis passé à la MGEN de <35ans à >36ans en 3ans du prêt...).
    Là elle m'envoi gentilement un proposition entière "comme si il ne me restait plus que 140mois à payer !
    \o/

    sauf que le taux de la renégociation est de 1,65 et non 1,25... (même le taux de 180mois est de 1,35%...). Ce qui est moins intéressant quand on part de 1,8%... :(

    alors, a tout ceux qui ont renégocié en 2016, avez vous eut les taux du simulateur lors de vos renégos ???

    merci de vos réponses !

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    1. 1,05% depuis ce matin même... la simulation datant de ce midi, cela fait un gap de 0,6% !!! ce qui est énorme !!!

      une idée ?
      c'est négociable ?

      c'est dommage qu'il n'y à pas de "forum" où la casden répond à ces questions... :/

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    2. inutile de faire la simulation de renégociation avant l'entrée effective dans vos 144 derniers mois. Même si la durée résultante est inférieur à 144 mois, le taux initial est pris sur une durée de 180 mois (supérieur à 144 mois)
      Normalement pas de frais de renégociation (sauf si la casden a changé sa politique ce qui n'est pas imposible) et pas de changement d'assurance.
      un forum serait effectivement le plus utile, mais cela serait plutôt à la casden de le mettre en place.

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    3. en faite je ne pense pas avoir été compris... car j'ai eut le même taux entre 144 et 140 mois !

      bon je vais attendre Octobre pour redemander une simul en espérant que les taux n'auront pas remonté d'ici là ! :/

      je posterais une réponse ici !
      mais pour l'instant cela à l'air d'être "taux du site +0,3%" ! :(

      (ps : et oui je pensais bien à un forum avec un conseillé CASDEN qui intervient... mais cela pourrait être sur un forum spécial banque comme le font d'autres banques d'ailleurs)

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  43. Ce commentaire a été supprimé par l'auteur.

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  44. Bonjour Yann,
    Merci de ce blog qui aide bien les sociétaires CASDEN!

    Voici ma situation:
    Prêt immobilier de 80000€, débloqués 03/11/2008, sur 180mois avec 2 personnes assurées (MGEN?..)
    Mensualité de 663,74€ du 04/12/2008 au 04/11/2023 TEG 5,84%

    Après appel à Casden Direct j'ai eu 2 propositions (à 2 heures d'écart...)
    1°) avec utilisation de 31024 PS et 13255 PP :
    -maintien de la durée: 589,11€ (1,21%) Gain 6418,55€
    -Raccourcissement durée: 700,71€ (1,21%) Gain 7331,79€
    2°) avec utilisation de :908 PS
    -maintien de la durée: 598,58€ (1,69%) Gain 5603,93€
    -Raccourcissement durée: 692,62€ (1,69%) Gain 6520,75€

    La 2e conseillère m'a expliqué (après avis du supérieur) quelle ne pouvait pas faire mieux que diviser par 2 le taux de départ

    J'ai aussi demandé le décompte de remboursement anticipé:
    au 04/09/2016 capital 45428,34€ + frais 1101,64 (2,45%)
    au 04/10/2016 capital 44985,55€ + frais 1090,90 (2,45%)
    au 04/11/2016 capital 45540,97€ + frais 1080,64 (2,45%)

    Ensuite j'ai lu votre blog qui signale les effets des paliers, je suis proche de celui de 7 ans (04/11/2016)
    = Simulation CASDEN de 44541€ sur 72 mois avec 890PS utilisés, mensualité 677,69€ avec 2 personnes assurées (Tx1,48% hors ass).

    Que pensez vous de ces propositions?

    Par ailleurs d'autres infos complémentaires:
    Nous avons 56 ans & 53 ans
    Ce prêt concernait un appartement à Tlse pour les études de nos filles
    Notre maison principale est payée (estimée à 200 à 220k€)
    Nous envisageons de construire une nouvelle maison principale, donc encore besoin d'emprunter, avant de revendre notre maison actuelle.
    Que me conseillez vous: Prêt relais+prêt long? Prêt court+prêt long?

    J'ai été un peu long (c'est les vacances ;-))

    Bien cordialement,
    Michel

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    1. Effectivement, il y a un monde entre les taux à 12 ans ( de 85 à 144 mois pas de différence) et ceux à 7 ans à la casden, attendez donc les quelques mois qu'il vous faut pour passer ce palier.
      Dans l'intervalle, vous pouvez demander une simulation de rachat de prêt pour comparer.
      La problématique du prêt relais est autre, il est préférable de s'en passer mais suivant les cas, on est parfois obligé d'y passer. êtes vous capable d'assumer les remboursements tout en restant dans votre maison actuelle ? Si oui, je vous conseille de faire un montage gigogne des plus classique. Sinon passez par un prêt relais.

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  45. Bonjour
    Vivant en Calédonie, j'ai pu profiter d'un prêt Casden en passant par une banque locale représentant la Casden. A votre avis pour renégocier ce prêt par qui dois-passer : ma banque en relai ou la casden en direct et via quel contact?
    Et encore merci pour vos billets.
    Cordialement

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    1. Aucune idée, mais un appel à casden direct devrait vous fournir une réponse. Soit avec votre numéro de sociétaire ils trouveront votre dossier et pourront vous proposer une renégociation, soit vous serez quitte pour retourner voir la banque première.

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  46. Bonjour Yann, il nous reste 66 mois et taux de 1,37 (sans assurance, assurance déjà renégociée ailleurs) penses-tu qu'une nouvelle renégociation apporterait un gain non négligeable ? Merci !

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    1. j'ai voulut aider à mon tour... mais le simulateur bug (enfin j'espère que les taux affiché et surtout celui de 66mois EST un bug !!! -.-' ).

      je pense que dans ce cas, le plus simple est de demander une simulation à la CASDEN directement, et penser au montant qu'il reste à payer et si vous pouvez dépenser ce montant en point (voir mieux, le double... mais pour 66mois restant dépenser 2xpts risque de ne vous rapporter que qq euro à la fin et donc il pourrait être plus judicieux de les garder pour un prêt de type voiture).

      demandez 2 simulations avec 1Xpts et 2Xpts ! ;)



      pour vous faire une idée de ce que j'appel un bug pour 12ans :
      1er Sept 0,95% // vs // le 13 Sept 1,55%

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    2. Bon je viens de tester... et ils ont régler (je pense) les problèmes...

      sur un prêt de nos jours les taux à 66mois :
      1xpts = 1%
      2xpts = 0,6%
      Hors assurance... à ma dernière demande de simulation, ils m'ont "rajouté" 0,6%, Yann (selon son article) à eut comme chiffre +0,4% !

      J'ai peur que cela ne soit pas très intéressant !

      vous n'avez pas mis le montant, cela représente peu être pas bcp de point ?

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    3. Merci pour les infos !

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  47. bon, moi je viens de regarder les "Taux de la rentrée" ...

    c'est dommage qu'il me manque 40K pts pour le taux à 2xPTS... il faudrait créer une "Bourse aux points" :D
    soit un prêt de point à 10% soit vs qq centimes les points ! :D

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    1. Bien d'accord. J'ai des points qui ne me serviront jamais totalement. Même bradés, c'est toujours mieux que de les voir perdre et en vouloir au système Casden.

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  48. Bonsoir. En ces temps de remontée timide des taux d'intérêt, je me pose la question de faire racheter mon prêt ou de le moduler mais je n'en saisi pas encore bien les arcanes. Il nous reste 312000 euros à payer sur les 204 prochains mois. Mensualité égale à 1850€ environ, assurance comprise. Taux 1.92, TEG 2.40 (MGEN/CNP). Ma prochaine fenêtre de tir en janvier me permettra d'utiliser un indice 50 pour négocier le taux (déjà fait par deux fois : taux + durée).
    Ma question est la suivante : quelle position avoir par rapport à la CASDEN ? Demander une modulation dans la limite des 30% pour tomber à 15 ans puis négocier une nouvelle fois ? Me servir de la prochaine négo de janvier mais alors quelle diminution de durée me sera proposée (à ce propos, comment est-elle calculée ?)?
    Je suis preneur de vos conseils.

    Merci par avance pour vos lumières avisées.

    Cordialement

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    1. Remonter votre échéance pour avoir moins de 15 années en durée avant la renégociation est une bonne idée. Avec le nouveau système de renégociation c'est même obligatoire car avec vos faibles points, le taux à 50 contre 1 ne risque pas d'améliorer celui que vous avez déjà.
      Le recalcul de la durée est fait peu ou prou avec votre capital restant du et le taux proposé comme si on partait sur un nouveau prêt, la mensualité donnant la durée ou inversement selon vos souhaits.

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    2. Merci pour votre réponse. Habituellement, les négociations de taux me font gagner 0,14 avec le 50/1. Je ne sais pas encore combien de mois cette négociation me ferai gagner. Si je n'atteins pas les 180 mois, le mieux sera donc de demander une modulation de durée si je comprend bien puisque mon prêt à plus d'un an. Et ensuite activer la négociation à 50/1. Quel taux me donnerai cette manip à l'heure actuelle ?

      Encore merci pour votre aide. Casden Direct ne répond pas à ce genre de question. C'est dommage.

      Cordialement

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    3. Pour avoir une idée du taux qui vous sera proposé après le passage à 180 mois, vous pouvez faire une simulation sur le site casden pour cette durée, pour un prêt immobilier, avec votre capital restant dû et le nombre de point dont vous disposez. En ajoutant, 0,1, vous aurez approximativement votre taux après renégociation.
      Cordialement.

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    4. Cela m'indique 2.10 pour 179 mois au lieu de 2.25 pour 206. Une renégociation me fera passer à 2.25 dès le mois de janvier prochain. Du coup, je pensais gagner plus que ça en terme de taux, un peu déçu...après je n'ai pas beaucoup de points...

      Cordialement

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  49. Cela m'indique 2.10 pour 179 mois au lieu de 2.25 pour 206. Une renégociation me fera passer à 2.25 dès le mois de janvier prochain. Du coup, je pensais gagner plus que ça en terme de taux, un peu déçu...après je n'ai pas beaucoup de points...

    Cordialement

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